Latest Posts

Norske forbruksbanker har i en årrekke hengt en del etter i utformingen av optimale tilbud for kundene sine. I både Sverige og Danmark har man allerede i en årrekke kunne søkt om såkalte «kvikklån», som er det man i Norge nå omtaler som smålån. Et slikt lån er i realiteten et forbrukslån i form av at man kan få utbetalt pengene fra banken uten at det stilles spørsmål ditt ønskede bruksområde. Med andre ord: du kan forvalte pengene akkurat slik du ønsker.

Allikevel er det en del punkter som skiller et forbrukslån fra et smålån. Ved å referere til overskriften i artikkelen kan vi slå fast at et smålån vil bli utbetalt betydelig kjappere enn et klassisk forbrukslån i de aller fleste tilfeller. Bankene og utlånsinstitusjonene som tilbyr smålån har spesialisert seg på å utføre automatiske godkjennelsesprosesser slik at det aldri vil være et menneske som behandler lånesøknaden din. Det gjør ting kjappere, men også litt mer «risikofylt» for banken.

Hvorfor sitter banken med risikoen ved et smålån?

Dette kan forklares enkelt. I og med at bankene ikke vet mye om låntakeren vil de ikke kunne vite om dette er en person som ikke har for vane å betale ned gjelden sin. Når banken da låner ut 50,000 norske kroner til en person de ikke vet om de kan stole på eller ikke (og gjør dette for å opprettholde den gode servicen ved kjapp utbetaling), så vil de naturligvis ta en stor risiko. Bankene tjener mest penger når de selv sitter på penger som kan reinvesteres. Det å låne penger online til kunder de ikke har noe grunnlag for å kjenne til er med andre ord ikke alltid helt optimalt hvis man skal være sikret en fremtidig avkastning på driften sin.

Denne risikoen vil naturligvis banken ta betalt for. Og det er du som forbruker som er nødt til å betale. Det er ikke sjelden at bankene vil ta et administrasjonsgebyr/avgift/etableringskostnad for å dekke inn en del av risikoen de tar ved å låne ut penger til nye kunder de ikke aner stort om. Dette er et etableringsgebyr som p.t. (2016) ligger på mellom 500 og 2000 som et engangsbeløp. Noen banker opererer også med å ta en liten prosentandel (1-3 %) av den totale lånesummen. Den effektive renten er som regel høyere enn ved et forbrukslån, noe som gjør at smålånsgjeld i aller høyeste grad bør prioriteres når du har midler til å betale det ned. Jo lengre du skylder banken penger, desto høyere vil totalbeløpet ditt være når lånet er nedbetalt. Smått humoristisk kan man vel si at et smålån er kjapt å få, men også et lån man bør kjapt kvitte seg med.

Så man kan si at smålån er et «dyrt» forbrukslån?

Nja, ikke nødvendigvis. Et smålån og et forbrukslån har ikke de helt samme funksjonene rett og slett som følge av de grunnene nevnt tidligere i artikkelen. Hvis du trenger penger «på dagen», «på minuttet» eller «på timen», så vil det være taktisk riktig å gå for et smålån i stedet for et forbrukslån. Bankene som utsteder smålån nærmest garanterer på sine nettsider at du vil få et automatisk svar på lånesøknaden og at pengene vil bli utbetalt så fort som overhodet mulig.

Et smålån er helt klart det mest gunstige dersom du må ha penger akkurat nå som følge av en akutt økonomisk krise. Hvis du har planer om en litt større investering som er lett å planlegge og sette opp et budsjett for, så vil forbrukslån være den rette løsningen. I og med at rentekostnadene og etableringsgebyret er signifikant mye høyere på et «smålån/kvikklån» i forhold til et større forbrukslån, så vil vi absolutt anbefale å kun bruke det som en nødsituasjon.

Aldersgrense og krav

Smålånstilbydere har strenge reguleringer fra norske myndigheter å forholde seg til. Allikevel lemper de ofte litt på kravene i forhold til bankene som tilbyr forbrukslån. Hovedregelen for smålån er at man skal være 18 år. Etter at nordmenns forbruksgjeld begynte å stige kraftig for noen år siden, valgte flere forbrukslånsbanker å heve den grensen til 20 – og noen også opp mot 25 år.

Dette betyr naturlig nok at veldig mange som nylig har blitt myndige står ovenfor dilemmaet: «smålån eller ingenting» da de ikke er, i bankens øyne, ansvarsfulle nok til å få innvilget et fullt forbrukslån. Vi anbefaler i hvert fall at man setter seg ned og ser på hva de ulike bankene kan tilby av betingelser og hva man kan tenke seg at man har råd til å betale som 18-åring før man søker om et slikt lån.

Den låntypen som kanskje er mest utbredt i verden er såkalte ”private lån” eller ”personlige lån”. Slike lån kjennetegnes ved at det har blitt gjort en personlig avtale mellom to eller flere personer som omhandler en midlertidig ”byttehandel” av verdigjenstander – ofte utbetalt i kroner og øre. Det kan være mange grunner til at folk foretrekker å låne privat av venner, bekjente eller familie.

Partene ved slike lån i Norge vil nesten ved samtlige tilfeller være folk som kjenner og stoler på hverandre. På den måten kan man selv bestemme svært gunstige betingelser i forhold til rente og nedbetaling. For mange låntakere gir det også en trygghet å vite at man kan ha en vennlig og uformell tone med den man låner penger av. Men man skal passe seg for de uheldige konsekvensene et privat lån kan gi.

Nettstedet Advokatenhjelperdeg.no inneholder et stort antall spørsmål og svar fra privatpersoner i Norge som ønsker svar på enkle rettighetsspørsmål med en viss juridisk tyngde. Og her florerer det over av fortvilte mennesker som har lånt bort penger til venner og familie uten at de har stor tro på å få pengene tilbakebetalt. For hvordan stiller egentlig jussen seg til lån i nære relasjoner? Og hvilke rettigheter har du i forhold til å få pengene igjen?

Før du låner ut

Til tross for at mange nok vil lese denne artikkelen etter at ”uhellet først har skjedd”, så tar vi også med noen generelle forhåndsregler man bør forholde seg til ved private lån. Litt avhengig av beløpets størrelse bør det skrives en kontrakt som omfatter hvilke parter som er involvert i lånet, hvor mye penger det er snakk om samt lånets varighet og rentekostnad. En slik kontrakt kan utformes uten hjelp av profesjonelle aktører (les: advokater). Hvis du er i tvil om hva en slik kontrakt skal inneholde, så finnes det mange gode norske nettsider som tilbyr veiledning til nettopp dette.

Rettigheter

Loven er klinkende klar, og reglene er de samme for et banklån som for et privat lån – pengene skal betales tilbake i sin helhet til långiveren. I norske lover er det også fastslått at en muntlig avtale er like bindende som en skriftlig avtale, men bevisbyrden ligger naturligvis hos den som har lånt ut pengene. Alle elektroniske spor (bekreftelse på SMS, utskrift fra nettbanken, etc.) vil gjøre det enklere for å bevise at pengene faktisk er lånt ut.

Foreldelsesfristen på pengelån er 10 år. Denne fristen regnes ut fra den datoen pengene skulle vært tilbakebetalt til den som ga ut lånet. Hvis ingen tilbakebetalingsfrist har blitt avtalt mellom partene, begynner de ti årene å gjelde fra den dagen pengene ble overført til den andre parten.

Hvis parten som har lånt penger ikke ønsker å tilbakebetale beløpet eller viser noe initiativ til kommunikasjon, så kan du kreve pengene tilbakebetalt via rettssystemet.

Etikk og ansvar

Et tema som er litt på siden av det man kan forvente at folk tar hensyn til når det kommer til penger er etikk og ansvar. Det å aktivt kreve inn et større pengebeløp på kort varsel fra en person du vet sliter med lav inntekt og bistandshjelp er kanskje noe som burde revurderes dersom du selv ikke er i store pengeproblemer.

Man kommer langt med sunn fornuft og kommunikasjon. Mange av tilfellene hvor tilbakebetaling blir et problem skjer i relasjoner som har blitt forverret eller brutt, for eksempel ved en eks-samboer som har lånt et betydelig pengebeløp.

Med Thorn forbrukslån kan du «låne til noe som betyr noe for deg», som selskapet selv så fint skriver på sine nettsider. I praksis betyr det egentlig at du kan låne penger til akkurat hva du vil – uten å måtte stille med sikkerhet for lånet. Det gjør at du kan finansiere drømmene dine gjennom Thorn forbrukslån, uten at det nødvendigvis kommer til å ruinere deg når nedbetalingen starter. Her skal vi se nærmere på betingelsene for forbrukslånet fra den velkjente finansieringsinstitusjonen Thorn.

Betingelser og vilkår for lånet

Thorn er en velkjent aktør innenfor smålån, og tilbyr flere tjenester under ulike navn der du kan låne små- til mellomstore summer. Direkte fra Thorn har man forbrukslånet PrivatLån Pluss, der du kan søke om å låne summer mellom 10 000 til 100 000 kroner. Statistisk sett er det summer i dette intervallet som er mest aktuelt for nordmenn når de skal søke forbrukslån. Den nominelle renten begynner så lavt som 9,9 prosent, men i snitt ligger den på 12,74 prosent for lånesummer på 65 000 kroner (eksempel fra Thorn).

Akkurat hvilken rente du kommer til å få, får du først vite når du har søkt om lånet ettersom renten fastsettes individuelt. Men at Thorn har en konkurransedyktig rente er det ingen tvil om, og denne renten inkluderer et etableringsgebyr på 1820 kroner samt et månedlig termingebyr. Nedbetalingstiden på lånet strekker seg fra 12 måneder til 72 måneder, slik at du får en fleksibel nedbetaling uansett størrelse på lånet.

Fordeler med forbrukslånet

Thorn er et fleksibelt forbrukslån, med gode muligheter for variert nedbetaling. Her kan du nemlig fryse avdragene slik du selv ønsker, slik at hvis du har dårlig råd én måned, så er det kun rentene du må betale. Dette koster ikke noe ekstra og er en trygghet i nedbetalingen, selv om den totale nedbetalingstiden da blir forlenget. Utover dette så er det rimelige betingelser med lånet, og søknaden får man umiddelbart svar på. Kort oppsummert er Thorn forbrukslån fullstappet av fordeler dersom du trenger et lite eller mellomstort lån på kort tid.

Søke om lån

Søknaden om Thorn forbrukslån fylles enklest ut via nettsidene til Thorn, og signeres med BankId for raskest mulig saksbehandling. For at den skal bli innvilget så stiller selskapet ulike krav til deg, som blant annet innebærer at du må være minst 20 år gammel og at du ikke er registrert med betalingsanmerkning(er) fra før av. Dessuten er det krav om at du har en eller annen form for inntekt, som naturligvis bør være stor nok til å behandle det lånebeløpet du søker om.

Online24 er en lånemegler som tilbyr forbrukslån på inntil kr 500 000. En lånemegler hjelper deg med å få bra betingelser på lånet og dermed spare deg mye penger. Når du søker om lån hos Online24 vil din søknad bli sendt videre til Online24 sine partnere. Blant disse finner du flere kjente banker som DNB, Ikano Bank, yA Bank og Avida Finans. Totalt jobber de sammen med åtte ulike banker og finansierings-selskaper. Hver enkelt av disse samarbeidspartnere vil vurdere søknaden fra deg og de som mener de kan tilby deg lån, vil sende et tilbud. Dette er en flott måte å få flere tilbud som kan sammenlignes på, og på den måten kan du finne frem til det billigste lånet.

Lånebeløp hos Online24

Hos Online24 kan du som nevnt låne inntil kr 500 000 med en nedbetalingstid på maksimalt 15 år. Med et forbrukslån trenger du ikke stille sikkerhet for lånet og du kan bruke lånet til det du måtte ønske. Uansett om du har lyst på et nytt kjøkken, trenger nye møbler til hytta eller kanskje du har behov for nye hvitevarer, så er valget ditt. Det er en av fordelene med et forbrukslån, dette at du ikke trenger å stå til regnskap for noen og ingen spør deg hva du skal bruke pengene til.

Prisen på et forbrukslån

Det kjedelige med forbrukslån er at de ikke er gratis. Du må derfor betale rente på lånet og denne varierer fra kunde til kunde. Hos Online24 begynner renten på 7,9% og går opp til 19,9%, men hvilken rente du må betale for lånet blir ikke avgjort før etter en kredittvurdering. Når resultatet av denne er klar og søknaden din blir godkjent, vil du motta et tilbud på lån og den renten du må betale. Har du en høy inntekt og lite gjeld vil du formentlig få et tilbud om en lav rente. Men er inntekten din noe lavere, da må en forvente å betale en litt høyere rente. De fleste ender opp med en rente midt imellom. I tillegg til renten må du betale et termingebyr og et etableringsgebyr på kr 640.

Gå inn på nettsiden til Online24, fyll ut søknadsskjemaet med de opplysninger som er nødvendige og send inn søknaden. Søknaden blir behandlet kjapt og i løpet av kort tid vil du ha mottatt et svar. Når du har gjort valget ditt, signerer du med din BankID og pengene er på vei til kontoen din.